אתם בשלים לקבלת משכנתא. דרך מחשבה איך ואיפה לחפש מחסה, הם מעריכים את מחיר הדירה המבוקש, אפילו הרים את הסיר. אבל השאלה היא, ואם תיתן לבנק את הסכום הנדרש של כסף? בואו נסתכל על הנושא ולנסות להבין איך הבנקים הם סומכים על מישהו כמה לתת. אנחנו קודם צריכים לקבוע מה גודל הרווח שלך. על ידי "שלך" אני מתכוון לך באופן אישי או הכנסה, או הכנסה של בני הזוג (אם אתה נשוי, בן הזוג שלך (ים) פועל).
מה הם מקורות ההכנסה: 1. הכנסה מעבודה הראשי, 2. הכנסות חלקיות, 3. הכנסות העסק שלך (חלק בארגון הרווח הנקי שבו אתה בעל או חבר המייסדים), 4. הכנסות מהשכרת נכסים, 5. הכנסות מהשקעות, מניות, דיבידנדים שונים 6. הכנסות בעל זכויות היוצרים; 7.
מזונות שקיבלו; 8. פנסיה 9. הכנסה של עובדי המדינה. כמובן, יש מקורות הכנסה אחרים, אבל להתעכב על אלה, כי הם הנפוצים ביותר. לאחר מכן אתה צריך להתמודד עם ההוצאות שלהם. הנה הפריטים העיקריים של ההוצאה: עלות תחזוקה, עלות של עלויות יישוב הנדל"ן הלוואות קודמות, את עלות ביטוח, שילם דמי מזונות, עלויות העסק, העלות של נכס להשכרה, עלויות ההכשרה, מסים. אז: הכנסות התפקיד העיקרי. זה אתה מקבל משכורת, ב הארגון, אשר מעוטרים בחוברת העבודה. כמובן, הכנסה אשר ייספרו רק אחד כי הוא אישר. זה עשוי להיות 2NDFL התייחסות, לעזור לעצב את חשבון הבנק לחשבון משכורת מהבנק, בעל פה אישור של הראש. עם עדיפות ממוקם בדיוק לפי הסדר ברשימה. הבנקים חוששים מספיק אישור בעל פה של הכנסה, ולא כל אחד לוקח כזה סוג של אישור. ביותר ההכרה הרווחת כי לקחת כמעט כל הבנקים – את המידע הזה ועוד מידע בטופס 2NDFL הבנק. והשני אינו שולל את הראשון. 2NDFL תהיה בכל מקרה. גם אם הוא עובר על כמות הרבה פחות מאשר השכר הריאלי. תשואות כאלה מתקבלים לבדיקה במלואו. אני רוצה להסב את תשומת לבכם כי אם אתה עובד במשמרות, מספר הבנקים אם הם לוקחים בחשבון הכנסות מפעילות כזו, חל הגורם לירידה. זה חל על יורדי ים. הכנסות חלקיות. מדובר ברווח מפעילות שבו אתה עוסק בנוסף לעבודה העיקרית שלו, כלומר "חלק". אבל במקרה הזה, הבנק יהיה תיעודי עדות לפעילות שלך. כלומר חייב לספק חוזה עבודה או בחוברת העבודה חייב להיות תיעוד של מה שאתה עשוי לארגון בשילוב. כמובן, יש צורך לספק הוכחה של ההכנסה שלך. וזה, כאמור, תעודת 2NDFL וכל עדות נוספת (אם השכר בפועל שונה הרשמי). אבל יש דבר אחד אזהרה. בזמן האחרון אני מתחיל מאוד להעריך את אפריקה ישראל. הכנסות הבנקים בדרך כלל לוקחים במשרה חלקית אינו מלא, אבל עם מקדם הפחתה ברורה. לדוגמה, ההכנסה שלך היא 20 000 רובל בחודש, גורם התיקון בבנק שווה ל 0.8. משמעות הדבר היא כי הבנק ההכנסה שלך t.e.20 000 מוכפל בפקטור ותקבלו את הסכום שאתה לקחת בחשבון. במקרה שלנו, היא 16 000. הכנסות העסק. אם אתה מקים חברה, או להזין אחד המייסדים, כדי לקבוע שלך הכנסה תצטרך לספק איזון הבנק סדינים, דוחות רווח והפסד, החזרי מס, דוחות בנק מהבנקים, עו"ש, ניהול מסמכים אחרים שמהם ניתן להסיק מה מהירות המשרד ומה הרווח הנקי אמיתי. אתה יכול להגיד, שעובדים במדינה שלנו את "לבן"? אחרי הכל, רוב יתרות נוטים לאפס. כן, אולי כך, אבל הבנק צריך להבין את המצב האמיתי החברה שלך. לדברי כלל לא האמין. כמובן, הבנק מומחה יכול לבקר אותך בארגון, לראות הייצור, מספר וחוזים ואת הסכומים שהם, לבדוק את שרידי מחסנים, בדרכים עקיפות אחרות כדי לקבוע את המחזור והרווחיות המשוערים של המשרד, אך אלה אינם בנקים רבים מאוד. לכן עדיף להסתמך על מסמכים. אתה יכול גם לנתח את העסק שלך עם הערכה של הבנק מוכר, אך הליך זה הוא ארוך מאוד ויקר. ושוב, לא כל בנק ייקח הצהרה כזו. אם אתה במערכת המס הגלומה, ובמקרה זה המצב מסובך. ואכן, כגון סוחר מערכת מציין בהצהרה רק סכום מסוים, אשר מסתכם מס. אבל מעולם לא ראיתי כל ההכנסה הריאלית, אין מהפכות, ללא עלות. וגם הבנקים יקבל רק נקי רווחים. אז לפני שאתה הולך לבנק, לחשוב על איך תוכלו לאמת את ההכנסה שלך. הכנסה מהשכרת הנכס. בדרך כלל, הכנסות אלו כוללות את והשכרה של נדל"ן, אבל יכול להיות כל טכניקה. תנו לנו עד הנדל"ן. על מנת הכנסה כזו בחשבון, יש צורך כי הנכס היה ברשותו או בחכירה לטווח ארוך (אבל זה מינוס גדול). מערכת היחסים שלך עם הדייר שלך חייב להיות מתועד, כלומר, ההסכמים נחתמו, רצוי שהם יהיו רשומים רשויות הצדק. עדיף אם תשלומי השכירות לעבור דרך הבנק, כלומר הועבר לחשבון, כמו גם ממך לאשר תשלום מסים של סוג זה של הכנסה. כמו כן, הבנק צפוי לבקש ממך לאשר שאתה לשכור חדר להשכרה במשך תקופה מוגדרת (1-2 שנים). כלומר את העובדה הזאת מקור הכנסה יש לך קיים מזה די הרבה זמן. כמובן, לא כל הבנקים להטיל דרישות קפדניות כאלה, אבל בכל מקרה חוזה כתוב ורשומות התשלום, בצד השני של החוזה סביר לא תשלים עם שום בנק. אני גם רוצה שים לב שאם זה המקור העיקרי של הכנסות, כלומר יותר מ -50% מההכנסה הכוללת משפחה, הבנק יחול גם גורם לירידה. תיקון זה הוא על תנודות שונות בשוק השכירות. הכנסות מניות, פיקדונות, דיבידנדים, זכויות יוצרים. הכנסות אלה מתקבלות גם עם הגורם לירידה הרגילה עדויות התשלומים יציבה לשלם מסים. זה יכול להיות קטע מתוך במרשם בעלי המניות על צבירות, חשבון הבנק על הריבית על פיקדונות, הסכמים על שימוש בזכויות יוצרים. וכדי לאשר את קבלת הכנסה תהיה תקופה ארוכה מספיק. הכנסות מזונות, ופנסיה. לבנקים יש לקחת בחשבון הכנסות כאלה, אבל מזונות תיחשב, אם הבנק הוא הבין כי זה מקור הכנסה לא תהיה תקופה ארוכה מספיק. לדוגמה, אם הילד הוא 10 שנים, תשלומי מזונות ימשיך 8 שנים נוספות. אם 16, אז קיבלה מזונות, ככל הנראה, הבנק לא ייחשב. יתר על כן, מזונות לוקח בחשבון רק את אלה משולמים באופן רשמי. הסכם שבעל פה עם בעלה לשעבר על התשלומים, הבנק לא מוכן לקבל. כי לגבי פנסיה, בנקים תשקול פרישה לגמלאות, ורק במקרים מסוימים, קצבת נכות וזקנה. העובדה כי אנשים עם מוגבלות בנקים שברירי מאוד שייך לקבוצה של גבוה הסיכון ולעתים קרובות לא להשאיל בכלל. וגם גימלאים קשישים אינם מספקים הלוואות, כי הרוב המכריע של הבנקים בדרישות הגיל של לווים, אמר כי הגיל המקסימלי של הלווה במועד הפירעון האשראי לא תעלה על גיל הפרישה (לנשים היא 55 שנה לגברים ו – 60). ישנם מספר בנקים, אשר הגדילו את הגבול העליון עד גיל 65-70 שנים, אבל בכל מקרה, הלווה חייב לקחת הלוואה, לא להיות בדימוס, או מקור הכנסה בלתי תלוי בגילו. רק כמה מילים על עובדי ציבור. העובדה כי "העם הריבון" אינו יכול לקבל הכנסה nepodtverzhdaemy עבודתם פניות הרשמי. בנוסף, המדינה. עובדים לא יכול לעסוק בכל פעילות עסקית נוספת, מלבד ההוראה. לכן, הבנקים ייקח בחשבון רק ההכנסה האמורה. אם אתם מבינים כי ההכנסה שלך זה לא מספיק, ישנם מספר בנקים המאפשרים צד שלישי ההכנסות, כלומר בני משפחה אחרים, למעט בני זוג, חברים ומכרים.